Глава банка: кто из нас потянет оплату жизни до ста лет? У многих людей сбережений нет вовсе

Ожидаемая продолжительность жизни жителей Эстонии медленно, но уверенно карабкается все выше. В среднем 65-летний эстонский мужчина проживет еще 16 лет, а женщина – 21 год. Все чаще случается отмечать и 100-летние юбилеи. На этом фоне становится все важнее вопрос: хватит ли у нас вообще денег на прибавляющиеся годы жизни, рассуждает исполнительный директор банка Citadele Рута Эжерскене.

По данным Департамента статистики, средняя ожидаемая продолжительность жизни у женщин в Эстонии составляет 83,6 года, а у мужчин – 75,6 года. Доклад Европейской комиссии о старении населения за 2024 год прогнозирует, что к 2070 году в Европейском союзе средняя ожидаемая продолжительность жизни у мужчин достигнет примерно 86 лет, а у женщин – 90 лет.

Это значит, что в будущем мы можем провести на пенсии не привычные 15–20 лет, а целых 25–30. Долголетие создает вызовы для государственного здравоохранения и социальной политики, но и заметно меняет то, как людям следует планировать свои деньги и сбережения. По данным Всемирного экономического форума, к 2050 году мировой дефицит пенсионных накоплений может вырасти примерно до 400 триллионов долларов США. Такова наша реальность: продолжительность жизни растет, а финансовая готовность к этому у многих недостаточна.

Все та же вторая пенсионная ступень

Эстония не какое-то исключение из глобальных трендов, и на государственном уровне это осознают. По данным Банка Эстонии, после пенсионной реформы 2021 года из второй ступени было выведено более 1,3 миллиарда евро, из которых 30% ушло на погашение кредитов и 15% – на повседневное потребление. Цель реформы состояла в том, чтобы дать людям больше свободы в решениях о собственной пенсии. Теперь же государство планирует эти решения пересмотреть: Рийгикогу рассматривает законопроект, который позволил бы вновь присоединиться ко второй ступени не через прежние 10 лет, а через 5 лет после выхода, и при необходимости снимать лишь часть накопленных сбережений. Это шаги, призванные побудить людей копить пенсию по старости продуманнее и в большем объеме.

Наряду с вложениями в здоровье и активным образом жизни важно позаботиться и о финансовом благополучии. В ситуации, когда у многих людей сбережений нет вовсе, самым важным становится вопрос, копит ли человек на пенсию в принципе. Чтобы пожилым людям в будущем жилось лучше, уже сейчас стоит сосредоточиться на устойчивых привычках сбережения, которые сохранялись бы всю жизнь.

Более поздний выход на пенсию дает существенный выигрыш

При более продолжительной жизни одним из все более важных финансовых решений становится и время выхода на пенсию. В Эстонии гибкая пенсия позволяет выйти на пенсию по старости позже, и это увеличивает будущую ежемесячную выплату. Тому, кто вот-вот станет пенсионером, заманчиво получать пенсию и продолжать работать одновременно, но финансово разумнее может оказаться выход на пенсию, наоборот, отложить. К счастью, все это можно и рассчитать.

По примерным данным Департамента социального страхования за 2026 год, выход на пенсию на год позже дает в среднем на 8% большую пенсию. Если пенсия человека составляла бы, к примеру, 700 евро в месяц, то после года ожидания это означало бы примерно на 55 евро большую ежемесячную выплату. То есть за этот год человек недополучил бы годовые пенсионные выплаты (700×12=8400 евро), но при долгой пенсионной поре большая ежемесячная сумма может дать ощутимый финансовый выигрыш.

Чем длиннее становится жизнь, тем важнее вопрос: выйти на пенсию при первой возможности или воспользоваться финансовым преимуществом от продолжения работы.

Время работает на тех, кто действует

Люди часто откладывают планирование финансов на потом. Понятно, что выплаты по жилищному кредиту, образование детей или повседневные траты – главные текущие приоритеты. Увы, это „потом“ наступает быстрее, чем мы ждем.

Международные исследования тоже показывают, что люди, которые начинают откладывать и инвестировать раньше, пусть даже меньшими суммами, со временем накапливают заметно больше, чем те, кто начинает позже, даже если делают более крупные взносы. Эффект сложного процента работает тогда, когда мы подключаем и самый важный компонент – время.

Неопределенность и перемены сегодня – постоянная часть экономической среды. Это тоже испытывает на прочность финансовую уверенность людей. Например, рост цен на топливо касается не только автовладельцев, ведь его влияние доходит и до цен на услуги и товары. В нестабильной и переменчивой среде важно копить разнообразно: например, откладывать деньги как во вторую, так и в третью пенсионную ступень, но сберегать и с помощью, скажем, цифровой копилки или накопительного счета.

Рост продолжительности жизни возлагает на каждого большую ответственность за планирование личных финансов, ведь прожитые сверх того годы тоже нужно как-то обеспечить. Помогут разнообразие сбережений, использование фактора времени и осознанное планирование своих денег уже сейчас – даже если пенсионный возраст кажется еще где-то за горами.