Euribor снова идет вверх: что это будет значить осенью для семейного бюджета?

Заемщику по жилищному кредиту стоит провести стресс-тест по euribor еще до наступления осенних расходов.

Июньское повышение процентной ставки Европейским центральным банком вновь привлекло внимание к euribor и ежемесячным платежам по жилищным кредитам. Поскольку значительная часть жилищных кредитов в Эстонии привязана к шестимесячному euribor, изменение доходит до графиков платежей не у всех одновременно. Заемщикам по жилищному кредиту стоит провести стресс-тест и оценить, насколько хорошо семейный бюджет выдержит ситуацию, когда к следующей дате пересмотра euribor платеж по кредиту вырастет.

„Изменение euribor доходит до платежа по кредиту не в тот же день, когда о нем говорят в новостях. У кредита, привязанного к шестимесячному euribor, платеж обычно меняется тогда, когда по договору наступает очередной момент пересмотра euribor. У кого-то это может случиться уже через пару недель, у кого-то осенью, а у кого-то только зимой. Именно поэтому сейчас подходящий момент, чтобы спокойно просчитать свою будущую платежеспособность“, – сказала руководитель направления жилищных кредитов и обслуживания клиентов банка Citadele Тийна Сооба.

По словам Сооба, эстонский заемщик по жилищному кредиту чувствительнее к изменениям процентных ставок, чем заемщик во многих других странах Европы, поскольку здесь распространена привязанная к euribor плавающая процентная ставка. Когда euribor снижается, у человека остается на руках больше денег. Когда euribor растет, платеж по кредиту увеличивается, и в результате на повседневные нужды у заемщика средств остается меньше.

„В случае жилищного кредита не стоит смотреть только на сегодняшний ежемесячный платеж. Нужно спросить себя, что будет, если euribor поднимется еще на 0,5 или 1 процентный пункт. Не менее важно учесть ситуацию, когда платеж по кредиту растет осенью одновременно с коммунальными платежами, расходами на детские кружки, автомобиль и другими постоянными расходами“, – рассказала Сооба.

Для самого простого стресс-теста следует посмотреть, каков сегодняшний ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Во-вторых, рассчитать, каким был бы платеж при euribor на 0,5 процентного пункта выше. В-третьих, стоит проиграть и более неприятный сценарий, в котором euribor оказывается на 1 процентный пункт выше сегодняшнего.

Например, при остатке кредита в 150 000 евро, сроке кредита 25 лет и банковской марже 1,7% рост euribor на 0,5 процентного пункта означал бы дополнительные расходы примерно в 45 евро в месяц. Если бы euribor был примерно на 1 процентный пункт выше сегодняшнего, ежемесячный платеж по тому же кредиту вырос бы примерно на 85 евро. Точное влияние зависит от остатка кредита, срока, маржи и типа графика платежей.

„40 или 80 евро в месяц кому-то из семей не покажутся большой суммой, но осенью это может совпасть по времени с другими потенциальными расходами. Детский сад, школа, секции, выросшие счета за отопление и электричество, обслуживание автомобиля или какой-нибудь осенний ремонт – все это может прийти разом. Рост платежа по кредиту опаснее тогда, когда он приходится на и без того финансово напряженное время“, – пояснила Сооба.

Стресс-тест стоит провести и тем семьям, которые за последний год взяли кредит в ожидании снижения euribor или очень точно рассчитывали на предельную для себя кредитоспособность. Если кредит был взят на пределе, даже небольшое изменение процентной ставки может быстро дать о себе знать в семейном бюджете.

„При выдаче жилищного кредита банк проверяет платежеспособность клиента и, по сути, сам прогоняет стресс-тесты по разным сценариям. При этом бюджет семьи лучше всех знает сам клиент. Банк не может предвидеть все планы клиента: в семье вот-вот родится ребенок, впереди смена автомобиля, осенью предстоит крупный ремонт или доход кого-то из членов семьи может временно снизиться. Эти вещи клиенту нужно учесть в стресс-тесте самостоятельно“, – сказала Сооба.

В качестве практического шага Сооба советует записать три числа: сегодняшний платеж по кредиту, возможный новый платеж и ежемесячный свободный остаток семьи после постоянных расходов. Если рост платежа по кредиту съедает большую часть свободного остатка, до осени стоит поискать возможности сократить расходы или увеличить запас.

При необходимости стоит своевременно связаться с банком. Если уже заранее видно, что осенью платежная нагрузка может стать слишком напряженной, лучше заблаговременно обсудить с банком варианты. Решения зависят от конкретной ситуации, но оценить их банк может лишь тогда, когда клиент говорит о своей тревоге до того, как возникнут трудности с платежами.