В молодости пенсия обычно кажется далеким будущим, поэтому многие считают, что откладывать на нее пока рано. На самом деле именно первые годы трудовой деятельности могут в наибольшей степени повлиять на то, какой пенсионный капитал удастся накопить за несколько десятилетий. Если действовать разумно, вполне реально выйти на пенсию, имея на счету миллион евро, пишет Ärileht.
„Чем раньше начать инвестировать в пенсионные накопления , тем больше работы за вас сделает время. В долгосрочной перспективе это означает, что для достижения той же цели в будущем придется откладывать из ежемесячного дохода значительно больше. Можно сказать, что чем больше вы посеете в свои пенсионные фонды в молодости, тем богаче будет ваш урожай в старости“, — руководитель сферы пенсий и инвестирования в эстонском представительстве Swedbank, Кайре Пейк.
Налоговые льготы и магия сложных процентов
Одной государственной пенсии большинству людей может оказаться недостаточно, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии. Если в будущем хочется продолжать путешествовать, заниматься любимыми делами и чувствовать себя финансово защищенным, стоит как можно раньше начать осознанно инвестировать в пенсионные накопления.
„Важно помнить: чем раньше начать, тем меньшими суммами можно достичь поставленной цели и тем больше времени будет у сложного процента, чтобы проявить свою магию. Работая и уплачивая налоги в Эстонии, стоит максимально использовать для этого вторую и третью пенсионные ступени, поскольку обе дают существенные налоговые преимущества. Взносы во вторую ступень из зарплаты не облагаются подоходным налогом, а с отчислений в третью ступень в установленных пределах можно вернуть подоходный налог. Других инвестиционных возможностей с подобными налоговыми льготами нет“, — пояснила Пейк.
Миллион евро к выходу на пенсию?
Накопить к пенсии миллион евро кажется весьма амбициозной, а то и вовсе недостижимой целью. Но насколько сложно сделать это на практике? Рассмотрим три разных примера.
Во всех расчетах предполагается, что зарплата и размер взносов ежегодно увеличиваются на 3%, а годовая доходность инвестиций составляет 7%. При расчетах также учитываются уже накопленные средства во второй пенсионной ступени — исходя из статистического обзора пенсионной системы Министерства финансов за 2025 год.
- Первый вариант: Лийса, 25 лет, с брутто-зарплатой 2000 евро. Она только начала делать взносы во вторую пенсионную ступень. Лийса выбрала ставку взносов в размере 6% от брутто-зарплаты. Государство дополнительно направляет во вторую ступень 4% от уплаченного социального налога. Это несколько уменьшает размер ее будущей пенсии из первой ступени, но, в отличие от нее, средства второй ступени являются личным имуществом и инвестируются на финансовых рынках. Сейчас во вторую ступень поступает в общей сложности 200 евро в месяц. Еще 40 евро ежемесячно Лийса перечисляет в третью пенсионную ступень. Таким образом, она инвестирует в обе ступени 240 евро в месяц — и при таких взносах может накопить к пенсии миллион евро.
- Второй вариант: Роберт, 35 лет, с брутто-зарплатой 2000 евро. К этому времени во второй пенсионной ступени у него в среднем накопилось уже 10 800 евро — эта сумма также учитывается в расчетах. Чтобы накопить миллион к пенсии, Роберту следует увеличить ставку взносов во вторую ступень до 6%, направляя туда 200 евро в месяц. В третью ступень ему нужно перечислять по 300 евро ежемесячно. Так он сможет воспользоваться всей предусмотренной налоговой льготой для третьей ступени, которая распространяется на взносы в размере до 15% годового брутто-дохода. В итоге Роберту нужно целенаправленно инвестировать в пенсионные накопления 500 евро в месяц, чтобы к выходу на пенсию стать миллионером.
- Третий вариант: Кейт, 40 лет, с брутто-зарплатой 2000 евро. К этому возрасту во второй пенсионной ступени у нее в среднем накопилось 13 500 евро. Кейт также следует установить ставку взносов во вторую ступень на уровне 6%, чтобы ежемесячно туда поступало 200 евро. При этом взносы в третью пенсионную ступень должны составлять 620 евро в месяц. Разумеется, в таком случае она превысит лимит налоговой льготы: из этой суммы только часть взносов будет давать право на возврат подоходного налога. В общей сложности Кейт придется инвестировать 820 евро ежемесячно, чтобы накопить миллион к пенсии. Однако, если использовать максимальную налоговую льготу для взносов в третью ступень и сразу начать откладывать по 300 евро в месяц, к пенсии все равно можно накопить во второй и третьей ступенях более полумиллиона евро. Если распределить эту сумму на длительный период и получать ее регулярными выплатами, она станет существенной прибавкой к государственной пенсии.
Как видно, раннее начало накоплений дает большое преимущество независимо от того, какую сумму человек хочет собрать к пенсии. Определенная сумма на пенсионном счете не обязательно должна оставаться несбыточной мечтой — это вполне достижимая цель, к которой приближает каждый своевременный и регулярный взнос.
