С 1 ноября вышедшие из второй пенсионной ступени в ходе пенсионной реформы смогут подать заявление о повторном присоединении к ней. Теперь может возникнуть вопрос: имеет ли вообще смысл в определенном возрасте снова начинать копить на пенсию? Расчеты показывают, что 45-летний человек за 20 лет может накопить на пенсию почти 120 000 евро.
По словам руководителя инвестиционных фондов Swedbank Аге Петтер, при накоплении на пенсию не стоит слишком зацикливаться на том, что не было сделано в прошлом. „Важнее смотреть в будущее. Если впереди еще 10, 15 или 20 лет накоплений, то с точки зрения инвестирования это по-прежнему длительный срок“, — говорит она.
Возьмем, к примеру, 45-летнего человека, который снова начинает копить во второй пенсионной ступени с нуля и получает среднюю брутто-зарплату по Эстонии — около 2250 евро в месяц. Он может направлять во вторую ступень 2, 4 или 6% своей зарплаты, к которым добавляются еще 4% за счет социального налога.
Если человек будет копить в течение 20 лет, его зарплата за это время не изменится, а средняя годовая доходность инвестиций составит 7%, то при ставке взноса 2% во второй пенсионной ступени может накопиться около 71 000 евро. При ставке 4% сумма составит примерно 95 000 евро, а при 6% — около 118 000 евро.
Если для простоты разделить накопленную сумму на 20 лет, то 71 000 евро обеспечат около 300 евро в месяц дополнительно к государственной пенсии, 95 000 евро — почти 400 евро, а 118 000 евро — около 500 евро. Фактическая ежемесячная выплата может быть как больше, так и меньше в зависимости от выбранного при выходе на пенсию способа получения выплат и их продолжительности.
Значительную часть накоплений составит потенциальная доходность инвестиций. При ставке взноса 2% за 20 лет во вторую пенсионную ступень поступит около 32 000 евро взносов, а при средней годовой доходности 7% к ним добавится почти 39 000 евро инвестиционного дохода. При ставке 4% взносы составят около 43 000 евро, а расчетный инвестиционный доход — почти 52 000 евро. При ставке 6% соответствующие суммы составят 54 000 и 64 000 евро.
„При длительном периоде накопления все более важную роль играет то, что деньги, накопленные в предыдущие годы, тоже приносят доход. Разумеется, заранее узнать будущую доходность невозможно, и фактический результат может оказаться как выше, так и ниже. Однако расчет хорошо показывает, почему время играет такую большую роль в пенсионных накоплениях“, — говорит Петтер.
Даже за десять лет можно накопить десятки тысяч евро
Если человек с такими же исходными условиями начнет копить в 50 лет и будет делать это в течение 15 лет, то при ставке взноса 2% он сможет накопить около 44 000 евро, а при ставке 6% — примерно 73 000 евро. Если начать в 55 лет и копить десять лет, соответствующие суммы составят около 24 000 и 40 000 евро.
„Даже десять лет — немалый срок для пенсионных накоплений. Если начать раньше, разумеется, удастся накопить больше, однако и более позднее возобновление накоплений может означать десятки тысяч евро дополнительных средств к пенсионному возрасту. Вопрос не в том, упущен ли уже идеальный момент, а в том, что человек может сделать для своего будущего за оставшиеся годы“, — напоминает Петтер.
Принятая в сентябре поправка к закону сокращает срок ожидания повторного присоединения ко второй пенсионной ступени для вышедших из нее участников с десяти до пяти лет. С 1 ноября заявление о повторном присоединении смогут подать более 100 000 человек, которые вывели пенсионные накопления в течение первых трех периодов выплат — в сентябре 2021 года, а также в январе и мае 2022 года.
Подавшие заявление в ноябре вновь начнут делать взносы во вторую пенсионную ступень с 1 мая 2027 года.
