В последние годы экстремальные погодные явления стали происходить заметно чаще. Сильные грозы , внезапные штормовые ветры, град и ливни способны за короткое время нанести имуществу ущерб в размере от нескольких тысяч до десятков и даже сотен тысяч евро.
Согласно долгосрочным данным Агентства окружающей среды, средняя температура воздуха в Эстонии по сравнению с периодом 1901–1930 годов повысилась на 1,5 градуса, а количество осадков увеличилось на 21% по сравнению с периодом 1931–1960 годов. Эти изменения отражаются не только на среднегодовых показателях - экстремальные погодные явления приводят ко всё более значительным экономическим потерям для имущества и инфраструктуры.
По данным Союза страховых обществ Эстонии (EKsL), количество повреждений зданий, вызванных стихийными бедствиями, продолжает расти. Так, в 2023 году было зарегистрировано 3837 страховых случаев, связанных с повреждением имущества вследствие стихийных бедствий, а общий размер ущерба составил 7 миллионов евро. Более половины из них, 1968 страховых случаев с общим ущербом в 4 миллиона евро, были вызваны штормами. Значительный ущерб также причинили сильные осадки и наводнения.
Для электроприборов наиболее опасны грозы
По словам эксперта LHV Kindlustus Альвера Кивирюута, многих видов ущерба можно избежать или по крайней мере значительно уменьшить возможные последствия, если заблаговременно осмотреть дом и прилегающую территорию.
„Во время грозы наибольшему риску подвергаются электроприборы. Если прогноз обещает сильные грозы или вы надолго уезжаете из дома, стоит отключить основные электроприборы от сети“, - советует Кивирюут.
Прежде всего это касается телевизоров, приставок, роутеров и других устройств, которым не требуется постоянное подключение к электросети. В качестве примера эксперт приводит случай с одним из клиентов, когда молния ударила непосредственно в здание, а электрический разряд прошел по кабелю робота-газонокосилки. На газоне остался хорошо заметный желтоватый след от кабеля, а сам кабель в нескольких местах был поврежден – оплавлен и обуглен. Кроме того, пострадали автоматические ворота и другое оборудование во дворе.
„К сожалению, ущерб получили не только предметы во дворе. В доме были повреждены телевизор, духовка, холодильник, блендер, система отопления, робот-пылесос, стиральная машина и система безопасности. Общая сумма ущерба составила около 18 000 евро“, - отмечает Кивирюут.
По его словам, этот случай наглядно показывает, насколько серьезными могут быть последствия удара молнии. Прямой удар способен повредить конструкции здания и в худшем случае даже вызвать пожар. Однако опасность представляет и электрический разряд, который может распространиться по проводам и вывести из строя электронику внутри дома.
Разумеется, полностью защититься от подобных ситуаций невозможно, однако к ним можно подготовиться заранее, чтобы в случае ущерба не остаться один на один с последствиями. „До начала сезона сильных ветров и штормов проверьте, какая страховка у вас есть и что именно она покрывает“, - советует Кивирюут.
Например, при повреждениях от молнии важно различать ущерб, вызванный прямым ударом молнии, и неисправности электрооборудования. „Повреждения от прямого удара молнии могут покрываться страхованием от пожара или стихийных бедствий. Однако если из-за этого выходит из строя оборудование внутри здания, необходимо дополнительно проверить, включает ли страховой договор защиту на случай поломки оборудования или электрических неисправностей, а также максимальный размер компенсации и исключения. Кроме того, важно учитывать возраст оборудования и предусмотренные условиями страхования ограничения по возмещению“, - поясняет Кивирюут.
Сильный ветер и сломанные деревья могут нанести значительный ущерб
Помимо грозы, серьезные повреждения может вызвать и сильный ветер. Перед бурей стоит проверить состояние крыши, а также убедиться, что незакрепленные предметы надежно закреплены или убраны в безопасное место. Кивирюут приводит пример страхового случая, когда сильный ветер сорвал с крыши несколько листов ветробетона. В результате были повреждены садовый домик, большой батут и упавший баскетбольный щит. Размер ущерба составил около 3500 евро.
„Также важно следить за состоянием деревьев. Старые, сухие или явно опасные деревья следует убрать до того, как придет шторм и они станут представлять угрозу“, - подчеркивает Кивирюут.
Стоит задуматься и о страховании ущерба, нанесенного третьим лицам. Например, если с вашего участка ветром унесет незакрепленный предмет, и он нанесет ущерб имуществу соседа, на вас может лечь обязанность по его возмещению.
Наводнения и протечки, вызванные проливными дождями, не всегда заметны сразу
Во время сильных дождей вода может проникнуть в здание через крышу, фасад, оконные рамы или даже через канализационную систему.
По словам Кивирюута, важно регулярно очищать водосточные желоба, проверять состояние крыши и окон, а также следить за тем, чтобы дождевая вода отводилась от здания. Особое внимание стоит уделять дачным домикам и загородным домам, где повреждения могут оставаться незамеченными в течение нескольких дней или даже недель. „За это время небольшая протечка может перерасти в серьезные повреждения“, - говорит эксперт.
С точки зрения страхования важно учитывать, что разные виды повреждений, связанные с водой, могут рассматриваться по-разному. „Поинтересуйтесь, как именно покрываются убытки от затопления, протечек труб, засоров канализации и попадания дождевой или талой воды в здание. Задайтесь, например, вопросом - если после ливня затопит подвал, вода проникнет в комнату через крышу или произойдет засор канализации, поможет ли вам ваша страховка и в какой степени?“ - рекомендует Кивирюут.
Шторм нередко наносит ущерб и автомобилям
Упавшие ветки, град и наводнения ежегодно наносят значительный ущерб и автомобилям.
Важно помнить, что обязательное дорожное страхование покрывает ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения, и не покрывает повреждения, нанесенные вашему автомобилю экстремальными погодными явлениями. „Такой ущерб покрывает страхование каско “, - напоминает Кивирюйт.
Что касается ливней и вызванных им затоплений, то страховая компенсация ущерба от воды зависит от конкретной ситуации. Например, каско может покрывать повреждения автомобиля, оставленного на парковке, которую после сильного ливня неожиданно затопило. Однако, например, ущерб двигателю, который возник в связи с намеренным движением на автомобиле в зоне затопления, страховка может и не покрыть.
На что стоит обращать внимание при страховании
„Размер ущерба, который вы можете понести, фактически зависит не столько от погоды, сколько от того, насколько хорошо были учтены риски и какую страховую защиту вы выбрали“, - говорит Кивирюут.
Он советует домовладельцам в преддверии сезона штормов убедиться в том, что имеющаяся страховка покрывает не только дом и имущество в доме, но и хозяйственные постройки, заборы, сауны, теплицы, солнечные панели и другое имущество на участке. Кроме того, стоит проверить, включает ли полис страховку ущерба, нанесенного третьим лицам, и соответствуют ли суммы, на которые застраховано имущество, стоимости его восстановления. „От страховки должен быть толк в реальной жизни, не стоит относиться к ней просто как к требованию банка при оформлении жилищного кредита“, - говорит Кивирюут.
Если ущерб уже нанесен, прежде всего необходимо убедиться в том, что пострадавшее имущество не представляет опасности для людей и, по возможности, предотвратить дальнейшее усугубление ситуации. „Очень важно корректно зафиксировать повреждения - сделайте фото и видео, не выбрасывайте и не ремонтируйте поврежденные предметы, пока не получите указаний от страховой компании и при первой возможности свяжитесь со своей страховой компанией. Если повреждения затронули электросистему, крышу, несущие конструкции или канализацию, следует обратиться к профильному специалисту“, - рекомендует Кивирюут.
- Что именно застраховано: только здание или также и домашнее имущество?
- Указаны ли в полисе хозяйственные постройки, террасы, заборы и солнечные панели?
- Стоит ли оформить для автомобиля каско, покрывающее ущерб от града, штормов и упавших на него предметов?
- Предусмотрено ли страхование гражданской ответственности на случай причинения ущерба соседям или третьим лицам?
- Соответствуют ли страховые суммы текущей стоимости восстановления и ремонта имущества?
